« Je suis couvert par Uber. » C'est la phrase qu'on entend le plus souvent au téléphone, et c'est celle qui provoque le plus de mauvaises surprises. Les plateformes proposent effectivement des couvertures. Elles ne remplacent jamais votre contrat professionnel.
Ce que fournissent réellement les plateformes
Uber, Bolt, Heetch, FreeNow et les autres souscrivent des contrats collectifs auprès d'assureurs partenaires. Le contenu varie dans le temps et selon les pays, mais la logique est stable : ces couvertures interviennent en complément de votre propre assurance, pendant les phases de course, et sur des postes précis.
On y trouve typiquement une garantie des dommages corporels du conducteur pendant la course, parfois une indemnité journalière en cas d'hospitalisation, une protection des passagers, une prise en charge de certains dommages matériels avec une franchise.
Ce qu'on n'y trouve jamais : la responsabilité civile professionnelle obligatoire de votre véhicule. Elle reste à votre charge, elle est légalement exigée, et aucune plateforme ne la fournit à votre place.
Les trois phases, et qui paie quoi
Application éteinte
Vous seul · Trajets privés, retours à vide, véhicule garé- Votre contrat VTC s'applique intégralement
- Aucune intervention de la plateforme
- Vol et vandalisme relèvent de vos garanties
Course en cours
Contrat plateforme en complément · Du moment où vous acceptez jusqu'à la dépose- Votre RC professionnelle reste le socle
- La plateforme complète sur certains postes
- Franchises et plafonds propres au contrat collectif
Entre les deux existe une zone grise : application allumée, en attente de course. Selon les plateformes et les périodes, elle est couverte partiellement ou pas du tout. Cette phase représente pourtant une part significative du temps passé au volant.
Les trous de garantie les plus fréquents
Le retour à vide. Vous déposez un client à Roissy à 23 h, vous rentrez sur Paris. Application éteinte, aucun revenu, et un accident sur l'A1. Seul votre contrat travaille — c'est la raison pour laquelle la garantie du conducteur mérite d'être regardée de près.
L'immobilisation du véhicule. Aucune plateforme ne vous verse votre chiffre d'affaires pendant les trois semaines de réparation. C'est la garantie « véhicule de remplacement » ou « perte d'exploitation » de votre contrat qui joue, si vous l'avez souscrite.
Les effets personnels et le matériel embarqué. Téléphone, support, chargeurs, caméra embarquée : rarement couverts par le contrat collectif, souvent exclus ou plafonnés très bas dans le contrat auto standard.
Le multi-plateforme. Travailler sur trois applications ne cumule pas trois couvertures. En cas de sinistre pendant une course Bolt, c'est le contrat Bolt qui joue — pas les autres.
Ce qu'il faut vérifier dans votre propre contrat
Quatre lignes à contrôler, dans cet ordre :
- 1. L'usage déclaré. Doit mentionner le transport public de personnes ou l'activité VTC. Sans cela, tout le reste est théorique.
- 2. La garantie du conducteur. Regardez le capital et le taux d'invalidité à partir duquel elle se déclenche. Un seuil à 30 % laisse passer beaucoup de situations réelles.
- 3. Le véhicule de remplacement. Durée, catégorie, conditions de déclenchement. Une berline de remplacement pendant 5 jours ne sert à rien si l'immobilisation moyenne tourne autour de 12 jours.
- 4. Les exclusions de nuit et de zone. Rares, mais elles existent dans certains contrats à tarif agressif.
Et le statut du chauffeur dans tout ça ?
Un chauffeur indépendant sous licence, un chauffeur salarié d'une société de VTC et un chauffeur en location de véhicule ne sont pas dans la même situation.
L'indépendant assure son véhicule et son activité, point. Le salarié est couvert par le contrat flotte de son employeur, mais reste responsable de ses infractions personnelles. Le locataire dépend du contrat conclu avec le loueur : certains incluent une assurance complète, d'autres une couverture minimale avec 2 000 € de franchise et aucune garantie du conducteur.
Dans le doute, demandez le tableau de garanties au loueur. S'il ne peut pas le fournir en 48 h, considérez que vous n'êtes pas couvert comme vous l'imaginiez.